政策法规

费率标准问题

发布日期:2012-10-15 10:45:23 浏览次数: 新闻来源:未知


                                        费率标准问题

  部分地区的法院不认可典当行业的综合费率,认为典当的行规和我国法律的基本原则相冲突造成的。依照我国的法律规定和法学基本理论。法的渊源包括宪法,法律,法规,规章等。其中最重要的原则就是下位法不能违背上位法,违背的一律无效。违背的意思既包括对上位法具体条款的违背,也包括对上位法基本原则的违背。典当在目前尚无法律规定,从我国恢复典当行业以来,仅仅是因为主管部门的变更,中国人民银行,国家经济贸易委员会,商务部,公安部等先后发布过三个规章。从这三个规章关于典当的定义来看。典当均是作为质押或者抵押借款来对待的,典当的法律属性实际上是一种质押或者抵押担保性质的借款,只不过发放贷款的主体不是银行而是典当行而已。既然属于质押或者抵押借款。其行为就必然要受到民法通则,相关借贷的司法解释的规范和制约。同时其和金融借款之间的行业规范和盈利水平不能有太大的差距,否则就会影响国家正常的金融秩序。依照《民法通则》和相关司法解释的基本原则,借款行为必须符合自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则,高利贷不受法律的保护。在司法实践中,一般把超过银行利率四倍以上的利息认定为高利贷。

  实际上前后三个典当规章,均规定依照法定贷款利率计付利息的原则。也就是说,典当行业也不允许实行高利贷。《典当管理办法》第三十七条:典当当金利率,按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行、但在一些案件中,借款人向典当行支付的本金以外的利息和费用远远超出的一般的高利贷的范围。究其根本就在于典当行除了可以收取法定的利息外,还可以收取综合费用。什么是综合费用?其收取是否合理、合法常常成为争论的的焦点。在国家经济贸易委员会,商务部、公安部的两个规章中,只表述典当综合费用包括各种服务及管理费用 但在最早的中国人民银行颁布的《典当行管理暂行办法》中却明确规定典当的费用包括服务费、保管费和保险费等。 

  结合三个规章关于综合费的表述,有些地区的法官就认定综合费是服务费、保管费和保险费及其他和典当行为有直接关系的直接费用。其特点应该是以实际发生为主。 如果不发生,则不能收取。

  服务费应当是在办理典当过程中发生的如办理抵押手续进行抵押登记实际支出的登记费,交通费等。其费用应当以实际发生的票据为准。如果没有票据的,法院仅应当支持合理范围内的费用。超出合理范围内的,人民法院不予支持。在部分案例中,虽然双方当事人对于综合费用有约定,也没有违背当时的部门规章。但因为部门规章的效力低于法律的效力,一旦法院认为双方的约定内容违背了《民法通则》公平,诚实信用的基本原则,也不予法律保护。在诉讼实践中,当事人在到期不能赎当的情况下,以约定显失公平为由,要求人民法院撤销的案例也有发生。也有在被诉之后以违背《民法通则》诚实信用原则为由,要求法院确认无效。